Los informes de crédito son documentos de vital importancia y la infomación que contienen puede afectar sus probabilidades de obtener crédito, al igual que un empleo o seguro. Muchas empresas anuncian que pueden arreglarle el crédito o que pueden obtenerle préstamos o tarjetas de crédito, pese a su historia de solvencia. Los pagos varían entre solo $20 a cientos de dólares. Los consumidores deberían entender que nadie, incluyendo una empresa de reparación de crédito, puede borrar mágicamente un informe negativo. Ningún pago que usted haga puede borrar la información verídica contenida en su informe de crédito. Por lo tanto, lo único que puede hacer esta empresa es cobrarle por algo que usted mismo puede hacer.
Cómo pedir un informe de crédito
Previo pedido, las agencias de informes de crédito tienen que suministrarle a usted la información en su archivo, al igual que una lista de todas las personas/entidades que lo hayan pedido recientemente. Usted no tiene que pagar por el informe si o está pidiendo por una denegación de crédito, de empleo o de seguro en los últimos 60 días, como resultado de los datos contenidos en el informe. También tiene derecho a recibir un informe gratis cada 12 meses si está desmpleado pero tiene programado buscar empleo en los próximos 60 días, si está recibiendo asistencia pública o si su informe contiene información incorrecta debido a fraude. De otro modo, el informe cuesta $8.00.
Las tres agencias nacionales de informes de crédito son:
Trans Union Credit Informantion
111 W Jackson Blvd
Chicago, IL 60604
(800)916-8800
Equifax Credit Services
P.O. Box 105873
Atlanta, GA 30348
800-685-1111
Experian Credit Services
P.O. Box 2104
Allen, TX 75013
800-392-1122
Servicios de reparación de crédito
El estado de Illinois define a una compañía de reparación de crédito como una organización que ofrece consejo o ayuda al cliente sobre cómo mejorar su calificación de solvencia, por un precio. Estas compañías ofrecen conseguir su informe de crédito, corregir los errores en dicho informe o ayudarle a conseguir una nueva línea de crédito. Algunas compañías también ofrecen asesoría de crédito o servicios de consolidación de crédito. Las empresas de consolidación de crédito son organizaciones sin fines de lucro que ayudan a los consumidores a saldar sus deudas a largo plazo. Para obtener más información sobre estas organizaciones, lea nuestro informe sobre las empresas de consolidación de crédito.
Las compañías de reparación de crédito suministran contratos escritos para todos sus servicios. El contrato escrito debe especificar el tipo der servicio que se está ofreciendo, incluyendo: una lista de toda la información negativa que se modificará en el informe de crédito de el consumidor, una descripción de la naturaleza exacta de cada cambio y la fecha aproximada en la cual se efectuará cada cambio. Una copia del informe de crédito actualizado emitido por una agencia de informes de crédito del consumidor tiene que adjuntarse al contrato, dejando claramente marcados los rubros desfavorables que se proponen modificar. Es importante notar que el pago por adelantado por los servicios de reparación de crédito es ilegal.
Los contratos de reparación de crédito se pueden cancelar sin sanción alguna dentro de los primeros tres días de haber firmado el contrato. Esta información debe encontrarse claramente expresada en el contrato, al igual que la información sobre dónde se deben enviar las notificaciones de cancelación.
Informes de crédito
La ley federal de suministro de información justa de crédito (Federal Fair Credit Reporting Act) le da el derecho de conocer el contenido de su informe de crédito. Las agencias de informes de crédito tienen el deber de ayudarlo a interpretar su informe de crédito.
Las empresas que utilizan los informes de crédito, tales como los bancos, concesionarios de autos, empleadores, etc., tienen que notificarle a los consumidores que ellos pueden recibir una copia gratis de su informe de crédito y que tienen el derecho de disputar la información contenida en el mismo, en el caso de que alguna empresa tome medidas desfavorables contra ellos debido a la información contenida en el informe de crédito.
Las empresas tienen que proveerle a los consumidores el nombre, dirección y teléfono de la agencia de crédito que les proporcionó dicho informe. Los empleadores tienen que obtener un permiso escrito de parte del empleado o del candidato para poder obtener una copia del informe de crédito.
La mayoría de la información contenida en su archivo se podrá reportar por un período de siete años. Si usted declara la quiebra personal, esa información se podrá reportar durante diez años. Después de esos siete o diez años, la información no podrá ser divulgada por ninguna agencia de informes de crédito a menos que se le esté haciendo una investigación debido a una solicitud de crédito de $50,000 o más, o por una solicitud de seguro de vida de $5,000 o más, o por un empleo con un salario anual de $25,000 o más.
Las agencias de informes de crédito tienen la obligación de seguir un proceso razonable para asegurar que los acreedores participantes estén reportando la información correctamente. No obstante, siempre puede ocurrir algún error. Si su informe contiene algún error , usted debe notificárselo por escrito a la compañía de informes de crédito. La compañía tiene que investigar y corregir la información incorrecta dentro de 30 días, sin costo alguno para usted. Si usted no queda satisfecho con los resulatados, usted puede hacer una declaración para su archivo de 100 palabras o menos, explicando por qué el informe no está correcto. La compañía de informes de crédito tiene que incluir su declaración en todos los informes que emita sobre usted.
La agencia de informes de crédito deberá notificar la existencia del error a toda persona que haya recibido el informe en el último año y deberá proporcionarle una copia de la información corregida. La agencia de informes de crédito también deberá incluir los datos disputados o una versión en clave de los mismos con todo informe que emita sobre usted. Las leyes del Estado de Nueva York disponen que, a petición suya, estos cambios deben estar claramente marcados.
Las compañías que proveen información a las agencias de informes de crédito, tales como los prestamistas, negocios minoristas, etc., también tienen la obligación de investigar toda información disputada dentro de un plazo de 30 días. Si un consumidor está disputando la información que la empresa está proporcionando a la compañía de informes de crédito, la empresa tiene la obligación de notificárselo a la compañía de informes de crédito.
Para obtener más información...
Para obtener un informe de confiabilidad o para presentar una querella contra una compañía de reparación de crédito, comuníquese con el Better Business Bureau. Usted se puede comunicar de cuatro formas con el BBB, sirviendo al área metropolitana de Chicago y Norte Illinois. Para recibir ayuda inmediata, llame al 312-832-0500. El precio es de $3.80 más los impuestos aplicables, cobrado a su tarjeta de crédito. Los consumidores también pueden llamar al 1-900-285-4222. El precio es de 95 centavos por minuto. El costo de la llamada promedio es de $3.80. Para obtener información gratis of para presentar una querella, escriba al 330 North Wabash, Suite 2006, Chicago, Illinois 60611, o visite nuestro sitio en la red: www.chicago.bbb.org
Para entablar una querella en contra de una compañía de reparación de crédito en Chicago y Norte Illinois, comuníquese con el:
Cook County State’s Attorney’s Office
Bureau of Consumer Frauds and Protections
69 W. Washington St. Suite 700
Chicago, IL 60602
Para obtener más información sobre la ley federal de suministro de información justa de crédito, comuníquese con el:
Federal Trade Commission
Consumer Response Center - FCRA
Washington DC 20580
202-326-3761
